КАК МИНОВАТЬ ДЕНЕЖНЫЙ «КАПКАН»/ Триптих по финансовой безопасности

Не зря говорится: предупрежден – значит защищен. Хотя к теме денежного обогащения, точнее в стремлении получить, не смотря на все правила, «бесплатный сыр»  многие из нас относятся менее осторожно, чем того следовало бы.
И все же  — это не означает, что тему эту нужно обходить молчанием. Так собрался своеобразный «финансовый триптих» — благодаря специалистам Челиндбанка и Сергею Колобову, финансисту и члену Общественной палаты области. Он  познакомил с рекомендациями заемщикам от комиссии по общественному контролю за соблюдением прав вкладчиков, инвесторов и заемщиков Общественной палаты Челябинской области, подготовленными им в апреле этого года.

БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ?
Что делать если перед Вами встал вопрос о получении потребительского кредита?
Никогда не принимайте решение о получении кредита, находясь в магазине, автосалоне или банке, ибо на 90% это будет не Ваше решение.
Необходимо помнить! Заработная плата продавцов в магазинах и автосалонах зависит от количества проданного товара, а зарплата менеджера по продажам кредитных продуктов от количества, так называемых, «кредитных случаев».
Действительно, очень соблазнительно получить дорогостоящий товар прямо сейчас, заплатив небольшую сумму, а рассчитываться когда-нибудь потом..
ВЫВОД: Сотрудники магазинов, автосалонов и банков, будучи материально заинтересованными, приложат все усилия к тому, что бы Вы сделали покупку и получили потребительский кредит. Покупатель же, пребывающий в состоянии эмоционального возбуждения от возможности быстро получить товар или деньги, редко способен трезво оценить все последствия своего шага.
Для того, чтобы это было действительно Ваше осмысленное решение, вернитесь домой и в спокойной обстановке взвесьте все «за» и «против».
Твердо определитесь, действительно ли Вам нужен этот кредит.
Для этого ответьте себе на несколько вопросов:
1. Какую цель Вы планируете достичь с помощью этого кредита?
2. Возможно ли достичь эту цель, не прибегая к получению кредита?
3. Уверены ли Вы что, в период действия кредита, Ваши доходы не уменьшатся?
4. Готовы ли Вы, в течение определенного (иногда достаточно длительного) периода, жить в условиях финансовых ограничений, когда значительная часть Вашего дохода будет направляться на обслуживание кредита? (Помните! Берете чужие и на время, а отдавать придется свои и навсегда)
5. Готовы ли Вы отвечать всем своим имуществом по принятым на себя кредитным обязательствам?
Если в результате глубоких размышлений Вы пришли к Выводу, что кредит Вам все-таки нужен, закономерно возникает следующий вопрос:
А СКОЛЬКО БРАТЬ?
Максимальная сумма потребительского кредита доступная заемщику зависит от нескольких факторов:
1. Ежемесячного дохода заемщика (совокупного ежемесячного дохода семьи). Как правило, рассчитывается как средний доход за последние 6 месяцев.
2. Наличия либо отсутствия обязательств по кредитам (поручительствам), принятым на себя ранее.
3. Наличия либо отсутствия иждивенцев.
Формулы, используемые для расчета максимальной суммы кредита разными банками, могут различаться, но в целом подход общий. Максимальная сумма определяется из такого расчета, чтобы ежемесячный доход заемщика (семьи) позволял ему оплачивать все обязательные платежи, обслуживать уже имеющиеся кредиты (при их наличии), уплачивать ежемесячный взнос по получаемому кредиту. При этом в распоряжении заемщика (семьи) должна оставаться сумма не менее размера прожиточного минимума на каждого члена семьи.
Это максимальная сумма, которую может предоставить Вам банк. Но стоит ли брать ее всю?
Потребительский кредит это как раз тот случай, когда лозунг «чем больше, тем лучше» является ошибкой.
Помните! Чем выше сумма кредита, тем больше нагрузка на Ваш семейный бюджет.
Задумайтесь. Готовы ли Вы, купив автомобиль или дорогую плазменную панель, три года жить на прожиточный минимум, питаться одной перловкой и любоваться на стоящий в гараже автомобиль (т.к. покупать бензин, оставшийся в Вашем распоряжении, доход Вам уже не позволит)?
Наиболее оптимальна такая сумма кредита, которая не приведет Вас к необходимости жестко ограничивать себя в повседневной жизни.
Определившись с суммой кредита, необходимо принять очень важное решение
ГДЕ БРАТЬ КРЕДИТ?
Для того чтобы правильно выбрать банк, с которым Вам придется иметь дело ближайшие три, пять, а может быть и 20 лет, необходимо рассмотреть как можно больше вариантов. Это даст Вам возможность тщательно сравнить условия, предлагаемые разными кредитными учреждениями, и из всего многообразия кредитных продуктов выбрать именно тот, который подходит Вам больше всего.
И так, выбор сделан. Вы нашли банк, продукты которого устраивают Вас больше всего. Теперь необходимо решить, пожалуй, самую сложную задачу
КАК БРАТЬ КРЕДИТ?
Первый вопрос, который волнует любого заемщика – а сколько это будет стоить?
Обычно платежи по кредиту включают в себя:
•сумму кредита;
•проценты за пользование кредитом;
•комиссии и иные платежи.
Сумма кредита (основной долг или тело кредита), это та сумма, которую Вам выдаст банк. Ежемесячный платеж по основному долгу рассчитывается как сумма кредита, поделенная на срок кредита в месяцах, либо может быть установлен в соответствии с индивидуальным платежным графиком, который является частью кредитного договора.
Проценты, это то вознаграждение, которое Вы выплачиваете банку за пользование предоставленным кредитом. Проценты начисляются на фактический остаток задолженности, и указываются в процентах годовых. Это означает, что именно такой процент от основного долга Вы заплатите банку за год.
Необходимо помнить! Очень часто процентная ставка, указанная в рекламных материалах и в тексте кредитного договора, является номинальной. Эта ставка не отражает всех затрат заемщика, связанных с использованием и обслуживанием кредита. Таким образом, реальная процентная ставка может отличаться от номинальной.
Известная мудрость гласит: – «дьявол кроется в мелочах». Так вот в случае с потребительским кредитом эти «мелочи» могут иметь поистине гигантские размеры, и называются они «комиссии и иные платежи». Именно они зачастую приводят к тому, что реальная ставка оказывается значительно выше номинальной. Именно на этот вид платежей необходимо обратить особое внимание так, как очень часто они не расшифрованы полностью в тексте кредитного договора.
Для принятия правильного решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
К такой информации, в том числе относятся:
•размер кредита;
•график его погашения;
•полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Другой и  тоже важный для заемщика вопрос – а чем обеспечить кредит?
Кредиты в небольших суммах сегодня в большинстве банков можно получить без обеспечения, но если сумма существенная оно все же понадобится.
При выдаче потребительских кредитов (в том числе автокредитов) банки, как правило, требуют заключения договора поручительства либо залога.
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель принимает на себя следующие обязательства:
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства
В качестве поручителей банки рассматривают одно или несколько платёжеспособных физических лиц, совокупная платежеспособность которых не менее платежеспособности заемщика. В большинстве случаев супруги заемщика привлекаются в качестве поручителей в обязательном порядке.
ЗАЛОГ
По договору залога банк (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства по кредиту получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования залогодержателя по обеспеченному залогом кредиту может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность банка.
Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В случае получения автокредита в качестве залога выступает приобретаемый на кредитные средства автомобиль. Иногда та же схема используется и при приобретении в кредит дорогостоящих товаров длительного пользования.
И наконец, третий вопрос, – какие документы необходимы для получения кредита?
Ответ на этот вопрос будет зависеть от того, каким кредитным продуктом Вы пользуетесь и с каким банком Вы имеете дело.
При получении «экспресс-кредитов» в небольших суммах (как правило, предлагаются в торговых сетях) скорее всего, понадобятся только документы удостоверяющие личность. Чаще всего это паспорт гражданина РФ и еще один документ. Это либо страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, либо свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика (ИНН).
При выдаче таких кредитов (как пишут в рекламе «без справок и поручителей») зачастую не проводится оценка платежеспособности заемщика, а решение о выдаче кредита принимают так называемые скоринговые программы.
На первый взгляд очень удобно, однако нужно четко понимать, что такие кредиты будут значительно дороже.
Если же Вы хотите получить кредит в значительной сумме, будьте готовы к тому, что и документов придется предоставить больше. Связано это с тем, что банк обязательно будет проводить оценку Вашей платежеспособности, а Вам потребуется ее документально подтвердить.
В том случае если по кредиту предусмотрен залог, Вам необходимо будет представить документы, подтверждающие Ваше право собственности на предмет залога.
Если Вам предложили в банке заполнить заявление (анкету) на получение кредита, обратите особое внимание на содержание этих документов.
Помните! Такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Внимательно изучите подготовленный сотрудниками банка кредитный договор и другие документы.
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Если после всего этого Вы не можете с уверенностью сказать себе, что до конца понимаете все детали кредитной сделки, НЕ БЕРИТЕ ЭТОТ КРЕДИТ.
Необходимо всегда помнить! Это не единственный банк в России, который выдает кредиты, и это не последняя Ваша возможность получить кредит.
Если Вы все же решили брать кредит, то смело можно переходить к подписанию кредитного договора.
Подписание кредитного договора — самый ответственный этап
Необходимо помнить! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
ПОМНИТЕ!
КРЕДИТОМ, КАК И АВТОМОБИЛЕМ, НУЖНО УМЕТЬ ПРАВИЛЬНО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ.
ПРЕЖДЕ ЧЕМ БРАТЬ «НАПРОКАТ» ДЕНЬГИ ПОДГОТОВЬТЕСЬ.
ЧЕГО НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ СЛЕДУЕТ ДЕЛАТЬ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
При получении потребительского кредита ни в коем случае нельзя:
1. Получать кредит если Вам известно, что в будущем Ваши доходы уменьшатся (ожидаются задержки выплаты (снижение размера) заработной платы, сокращение Вашей должности, закрытие предприятие на котором Вы работаете и т.п.).
2. Получать кредит по просьбе третьих лиц (родственников, знакомых, соседей, коллег по работе т.п.) для последующей передачи денег им. Отвечать по этому кредиту в любом случае придется Вам.
3. Сообщать банку недостоверные сведения о себе. В случае если Ваш обман вскроется, это приведет не только к отказу в предоставлении Вам кредита, но может закрыть перед Вами двери других кредитных организаций.
4. Предоставлять в банк подложные документы (фиктивные справки о доходах из организаций, в которых Вы не работаете, справки, содержащие завышенные размеры доходов и т.п.). Получение кредита по подложным документом является уголовно наказуемым деянием, и даже если Вы не попадете в тюрьму, то уж кредитную историю Вы себе испортите надолго.
Остапу Бендеру и не снилось…

Как говорил «великий комбинатор» есть множество способов относительно законного отъема денежных знаков у граждан. О многих современных способах Остап Бендер просто не знал и даже не догадывался, потому что никогда не пользовался мобильным телефоном. Одним из современных способов, получившим широкое распространение в последнее время, является СМС – мошенничество.

Поэтому , в течение всего октября, владельцы пластиковых карт Челиндбанка могли получать  SMS-сообщения, содержащие полезные советы и правила, которым необходимо следовать, чтобы не стать жертвой возможных мошеннических действий.
— Отправляя СМС – сообщения, мошенники обычно не знают, каким банком выдана карта и существует ли она вообще у человека. – говорит  Александр Бреславский, начальник отдела развития карточных продуктов Челиндбанка. — Они рассчитывают на то, что сегодня практически у каждого гражданина есть в наличии хотя бы одна карточка какой-либо кредитной организации. Отработанных схем СМС — рассылок у преступников много.
Например, очень распространёнными стали мошеннические рассылки о блокировке карты, часто якобы от службы безопасности. Суть мошенничества в следующем: абоненту присылают СМС о том, что с его банковской картой какие-то проблемы. Иногда указывается, что «карта заблокирована», в другом случае ее «действие приостановлено» и т. д. Если владелец карты перезванивает на указанный в сообщении номер мобильного телефона, его пытаются убедить подойти к банкомату и нажать определенные кнопки якобы для устранения проблемы. На самом же деле клиент своими руками переводит деньги на принадлежащие преступникам номера мобильных операторов или электронные кошельки.
К другой мошеннической схеме, которую используют преступники в отношении владельцев мобильных телефонов, относятся попытки обманным путем получить от клиента полные реквизиты карты (номер, срок действия, проверочный код) для последующего проведения мошеннических операций в Интернете.
Как же от этого защититься?
— Прежде всего, к любым неприятностям нужно относиться с холодной головой. Вначале обратите внимание на телефон, с которого пришло СМС. В большинстве случаев банки рассылают СМС без использования телефонов, напрямую через СМС – центры сотовых провайдеров, поэтому вместо обратного номера телефона обычно стоит название банка (например, в СМС — сообщениях от ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» вместо обратного номера указано «CHELINDBANK»).
Как правило, мошенники не знают, клиентом какого учреждения вы являетесь, поэтому и подписываются пугающе безымянной «службой безопасности», которая, кстати сказать, вообще с клиентами по этому поводу не общается. Ни один банк не будет рассылает СМС от имени одной из своих служб, все СМС —  только от имени банка.
Еще один момент – банк не присылает сообщений тем клиентам, которые не подключены к СМС — информированию. Не принято заниматься рассылкой, сообщающей о блокировке карты.
Еще на один важный момент обращают наше внимание работники банка: преступники уже почти не просят называть ПИН-код. Все-таки клиенты уже приучены, что это священная тайна. Поэтому упор делается на коде CVV, который дает возможность рассчитаться картой в Интернете. И уж, конечно, сотрудник банка не станет спрашивать у вас остаток по карте (да и остальные данные тоже).
Что же делать в случае получения мошеннического СМС — сообщения? При любом подозрительном случае немедленно обращаться в банк с подробным рассказом о подозрениях.  Помните: несмотря на то, что банки, оказывающие услуги по пластиковым картам, пользуются современными технологиями и не экономят на защите своих клиентов от возможных мошеннических действий, все их усилия могут быть напрасными  без бдительности и внимательности самих держателей карт.
Карабкаться ли на финансовую «пирамиду»?
На территории России действуют предприятия, созданные в основном в форме кредитных потребительских кооперативов и потребительских обществ,  привлекающих средства граждан и имеющих признаки «финансовых пирамид».
Данные предприятия проводят активные рекламные кампании, в ходе которых предлагают гражданам вносить денежные средства по договорам займа, обещая высокую доходность вложений. Как распорядиться собственными денежными средствами каждый решает сам. Но вот на что стоит обратить внимание при этом? – советы от Сергея Колобова.

Финансовая пирамида — специфический способ обеспечения дохода за счёт постоянного привлечения денежных средств от новых участников пирамиды.
Обычно финансовые пирамиды регистрируются как коммерческие учреждения и привлекают средства для финансирования некоего проекта. Если реальная доходность проекта оказывается ниже обещанных инвесторам доходов или вообще отсутствует, значит часть средств новых инвесторов направляется на выплату дохода тем участникам, которые внесли денежные сркдства ранее. Закономерным итогом такой ситуации является банкротство проекта и убытки последних инвесторов. Практика показывает, что после краха пирамиды удаётся вернуть около 10 — 15 % от собранной на тот момент суммы. Это обусловлено тем, что собранные средства не направляются на покупку ликвидных активов, а сразу используются для выплат предыдущим участникам, оплаты рекламы и дохода организаторов.

Чем дольше функционирует пирамида, тем меньше процент возможного возврата при её ликвидации.
Принципиальным отличием финансовой пирамиды от реального бизнес-проекта является источник выплаты дохода. Выплата инвесторам осуществляется не за счет доходов от коммерческой деятельности, а за счет средств,  привлеченных от новых участников «пирамиды».

Если сумма выплат дохода стабильно превышает размер прибавочной стоимости, которую обеспечивает данный бизнес, то данный проект является пирамидой.
Характерные признаки «финансовой пирамиды»:
•    Наличие рекламы, обещающей процентные выплаты (или иную форму дохода от затраченных средств) с уровнем дохода заведомо выше среднего по рынку заимствований и значительно превышающего доходность по банковским вкладам.
•     Гарантия доходности. Довольно часто обещается отсутствие риска при относительно высокой доходности.
•    Заявление о том, что вклады участников застрахованы (если организация не является Банком).
•    Сосредоточенность внимания руководителей фонда исключительно на рекламной деятельности и PR.
•    Настойчивые и коммуникабельные продавцы, пафосные презентации, сайты, рекламные рассылки — всё рассказывает пайщикам, как им повезло, и сколько они могут заработать. При этом не предоставляется никакой конкретной информации, которую можно перепроверить на основании данных из независимых источников. Часто этот минус преподносится как часть некой стратегии по нераспространению стратегически значимой информации: «Сейчас мы не можем раскрыть вам все секреты, это информация конфиденциальная».
•     Регистрация предприятия (как правило) не в том регионе, где осуществляется привлечение средств. Работа через филиалы и представительства. Лица, заключающие договора от имени компании действуют по доверенности.
•     Компания не способна ничем подтвердить свои заявления (их информацию невозможно проверит.) — куда размещают средства, какова доходность используемых инвестиционных инструментов, какие акции есть в портфеле компании.
•     Об услугах и объектах инвестиций малоизвестно, компания не может документально подтвердить факт совершения инвестиций и получения доходов (покупки и продажи ценных бумаг, объектов недвижимости и т.д.).

Особо необходимо отметить следующее:
1.    Организации, созданные в форме потребительских обществ и кредитных кооперативов, не подпадают под контроль со стороны Центрального Банка РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам. В связи с этим  органы, надзирающие за соблюдением прав вкладчиков и инвесторов, не могут оказывать влияния на их деятельность.
2.    Денежные средства, внесенные в эти организации, не подпадают под действие закона о защите вкладов населения.
3.    Лица, внесшие средства по договорам займа, юридически являются не вкладчиками, а инвесторами и осуществляют инвестиции на свой страх и риск.
Очень часто недобросовестные сотрудники вводят граждан в заблуждение, заявляя, что вклады, внесенные в их организацию, застрахованы. В некоторых случаях доверчивым гражданам даже предъявляют страховой полис.

Необходимо твердо понимать:
1. Система обязательного страхования вкладов распространяется только на вклады, открытые в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов.
2. Организации, не являющиеся банками, не могут быть участниками системы страхования вкладов, а средства граждан, привлекаемые такими организациями, не застрахованы.
Скорее всего, предъявляемый полис свидетельствует лишь о страховании наличных денежных средств в пределах остатка в кассе организации. Такой полис оформляется страховыми компаниями в пользу самой организации и никоим образом не страхует вложения граждан.

Страхование вкладов подтверждается не страховым полисом, а свидетельством об участии в системе страхования вкладов.

Запись опубликована в рубрике Новости челябинских банков с метками , , , , . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий